Cuando uno toma la decisión de jubilarse y empezar a recibir la “pensión” en función al ahorro que ha generado durante toda la vida laboral, hay ciertos criterios que uno debe tener en cuenta.
¿Cuáles son estos tipos de pensión?
• Retiro Programado: se conserva la propiedad del fondo, la pensión reduce saldo de la cuenta, en favor de ello, la AFP sigue generando rentabilidad sobre el fondo del trabajador, la pensión se recalcula todos los años. El saldo del fondo al final, es heredable.
• Las Rentas Vitalicias: son otorgadas hasta que el afiliado fallezca. Habitualmente el monto de la pensión es menor frente al retiro programado, la pensión es ajustada periódicamente y le ofrece al pensionista la alternativa de diferentes monedas.
• La otra modalidad es la combinación de las dos anteriores: Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida, el primer periodo se denomina Periodo Temporal, posteriormente, recibirá una pensión vitalicia otorgada por la compañía de seguros para el resto de su vida.
• La Renta Mixta: en este caso, el pensionista recibe dos pagos de pensión simultáneas, una en retiro programado en soles por la AFP y la otra en renta vitalicia por parte de la compañía de seguros en dólares. El afiliado debe tener presente que sólo la parte que financia el Retiro Programado podrá ser sujeta de herencia si fuera el caso.
• La Renta Combinada: es la última innovación que el Sistema Privado de Pensiones ha lanzado al mercado, esta modalidad tiene como objetivo otorgar un balance del riesgo de longevidad y de inversión.
Cabe recordar que si uno elige las Rentas Vitalicias, Mixta y Combinada, estas son irrevocables, o sea, no se puede ir marcha atrás. Además, todas las modalidades otorgan cobertura de seguro médico por Essalud debido al descuento obligatorio de 4% aplicado sobre la pensión.
Por otro lado, Gonzalo Bernal, gerente comercial de AFP Habitat, recomienda que, cuando uno es joven, aporte al fondo 3, el que tiene más riesgo y más variación. ¿Por qué? Es el que tendrá mayor rentabilidad a largo plazo. Esta diferencia es considerablemente mayor si se compara el fondo 3 con el fondo 2.
Además, aclara que hay ciertos mitos en torno a las AFP que no son del todo cierto:
1. La AFP se queda con mi ahorro: nunca la AFP se queda con el dinero del trabajador, este dinero le sirve para su pensión en forma vitalicia y si opta por el Retiro Programado, el saldo del fondo luego del fallecimiento del afiliado y de los beneficiarios, lo hijos serán los herederos, en caso contrario serían los padres y si no fuera el caso, entonces el familiar más cercano. La AFP no se queda con el dinero del trabajador
2. La AFP quiebra y se lleva mi dinero: la AFP administra el fondo de los trabajadores, la AFP no es dueña de los fondos, en el hipotético caso de quiebra, el fondo queda intacto como propiedad de trabajador el cual se trasladará a otra AFP.
3. La Pensión de la AFP no es para toda la vida: la AFP tiene diferentes formas de pensionarse de forma vitalicia, incluso el retiro programado ahora se considera vitalicio justamente por la consideración de los 110 años, Tal como cualquier seguro, en este caso se trabaja con probabilidades de que el pensionista llegué a los 110 años, conforme el pensionista siga avanzando en edad, la probabilidad de llegar a más edad se incrementa.
4. La AFP es solo para los que ganan bien: en la mayoría de los casos, las personas que ganan cerca de la RMV tienen una menor permanencia en el trabajo. En la AFP no se requiere mínimo de aportes, el trabajador siempre obtendrá una pensión o se lleva su dinero. En la ONP se requiere 20 años de aporte para tener una pensión, el riesgo en la ONP es que puede NO tener pensión NI su dinero
