Finanzas personales: Conozca que consideraciones debe seguir para elegir un crédito
Al planificar las finanzas personales, nos encontramos con algunas metas a las que sólo podríamos acceder en un largo plazo a través del ahorro.
Por: Redacción Gestion.pe
Por ejemplo si esta meta es estudiar una maestría o algo que pueda mejorar nuestros ingresos en un futuro, también podemos considerar evaluar la opción de solicitar un crédito, ya que éste te permitirá acceder de inmediato a lo que necesites.
Sin embargo hay algunas consideraciones importantes a tomar en cuenta a la hora de solicitar un crédito, tal y como nos lo cuenta Walter Eyzaguirre, Director Gerente de TGC&W Consultores Asociados.
1.Monto
Cuando vamos a solicitar un crédito, ya tenemos un monto establecido. Muchas veces, las instituciones financieras nos ofrecen un monto mayor y lo aceptamos. ¨
Esto no necesariamente está siendo bueno para nosotros ya que tendremos más dinero del que necesitamos y probablemente lo destinemos para gastos superfluos, y terminaremos pagando más intereses de lo que habíamos previsto.
2.Plazo
A mayor plazo, menor cuota, sin embargo también mayor intereses. Por lo tanto, debemos de procurar establecer dentro de nuestro presupuesto cual sería la cuota más alta que podríamos pagar sin poner en riesgo otros componentes del mismo; de esa forma, podremos culminar con nuestro crédito en un periodo menor y por lo tanto los intereses también serán menores.
3.Interés
No olvidarnos de que cuando nos den la tasa de interés esta sea la TCEA (Tasa de costo efectiva anual) ya que esta considera todos los costos que el crédito implica, tales como comisiones intereses, cargos por uso, entre otros.
Adicionalmente, el mercado financiero está cada día más competitivo, por lo que podemos analizar las tasas de todas las instituciones e incluso negociar con ellas algún descuento adicional con el fin de encontrar una tasa más baja.
4.Cuota y fecha de pago
La cuota debe estar de acuerdo a nuestras posibilidades de pago, y la fecha de pago del crédito debe estar en función a la fecha en la que recibimos nuestros ingresos. Muchos no conocemos que en créditos personales, de vivienda y vehiculares, las fechas de pago de nuestras obligaciones las determina el cliente.
Es cierto que el crédito empezará a correr desde la fecha de desembolso del mismo, pero nosotros podemos solicitar que se haga un recalculo para que pueda estar de acuerdo a nuestros ingresos y poder pagar siempre en la fecha acordada.
5.Pagos a cuenta
Hoy en día ya no hay penalidades por pronto pago en los créditos, sin embargo debemos de tener claro que si tenemos un ingreso adicional (Gratificaciones, Ingresos eventuales o CTS) y queremos pre pagar el crédito, debemos hacerlo de la manera correcta.
Esta manera es amortizando el capital, con el fin de que este disminuya y por lo tanto los intereses futuros también, una vez que hayamos hecho esta reducción, aprovechemos y reduzcamos también el periodo del préstamo; es decir el tiempo.
Uno de los errores que cometemos a veces es pagar cuotas adelantadas, lo que no nos está ayudando ya que la cuota establecida contiene el interés y el capital
Finalmente, el crédito no es malo; lo malo es sobrestimar nuestra capacidad de pago, ya que esto tarde o temprano nos llevará a incumplir con nuestras obligaciones.